Кредитные карты, быстрые займы, перманентный онлайн-шопинг — всё это легко может затуманить «финансовый разум» современного человека и вогнать его в долги. Он перестаёт контролировать свои расходы, начинает жить от зарплаты до зарплаты. Его доходы не могут перекрыть расходов. Итог — долговая яма, которая с каждым месяцем становится всё глубже.
Умение жить по средствам сегодня — это не просто полезный навык, а необходимость. Человек должен уметь обеспечивать свою финансовую стабильность. Этому нужно учиться. Повышать свою финансовую грамотность.
Полученные знания помогут принимать осознанные решения о тратах и позволят отличать первостепенные потребности от просто «желаемых». Таким образом, человек научится избегать ненужных расходов и перестанет впадать в круговорот долгов. Ключевыми аспектами финансовой грамотности являются: умение планировать, составлять реалистичный бюджет и стремление следовать ему.
Жить по средствам – значит осознанно распределять свои ресурсы, избегая излишнего долгового бремени и создавая устойчивую основу для будущего. Человек признаёт свои финансовые ограничения и распределение денег в рамках этих границ. Это не обязательно отказ от удовольствий, но подразумевается более осмысленный и ответственный подход к расходованию.
«Проанализировать своё финансовое положение проще, чем кажется. Для этого достаточно изучить ваши расходы и оценить доходы. Убедитесь, что первые не превышают вторых. Так у вас останутся «свободные» деньги для формирования сбережений».
Фото: PixelsEffect / istockphoto.com
К доходам относятся все денежные поступления, которые можно спрогнозировать. Это могут быть зарплата, налоговый вычет, социальные выплаты или различные виды пассивного дохода. Расходы – финансовые издержки. Помимо фиксированных и регулярных трат, важно учитывать будущие. Например, отпуск или крупную покупку.
Итак, как же научиться жить по средствам? Ловите пошаговый план.
Шаг №1. Составить прогноз расходов
Прогноз расходов — базовый пункт повышения финансовой грамотности. Он позволяет контролировать финансы и оценивать, сколько денег вам потребуется в следующем месяце. Часто, составляя бюджет, мы упускаем из виду некоторые траты. Например, забываем о покупке подарка для знакомого или о продлении подписки на стриминговый сервис. Это может привести к перерасходу.
Чтобы избежать финансового дисбаланса и уйти от непредвиденных минусов, необходимо уделить особое внимание прогнозу расходов. Вы должны проанализировать текущие издержки, оценить потенциальные будущие траты и создать резерв на непредвиденные случаи. Один из самых эффективных способов – использовать историю операций в приложении вашего банка.
Шаг №2. Планировать расходы
Условно расходы можно разделить на три категории: необходимые, необязательные, чрезвычайные. Первые неизбежны для удовлетворения базовых потребностей и уровня комфорта. В эту категорию входят квартплата, покупка продуктов, оплата мобильной связи и интернета, транспорт. Также сюда могут включаться выплаты по кредитам или ипотека. Эти расходы составляют основу бюджета и должны быть приоритетными при планировании.
Необязательные касаются личных удовольствий и развлечений. Например, это может быть импульсивная покупка, посещение кафе и ресторанов, косметические процедуры, походы в кино, абонемент в спортзал. Такие расходы улучшают наше настроение, но они не являются жизненно необходимыми. Поэтому их можно скорректировать в зависимости от финансовой ситуации.
Чрезвычайные расходы возникают в результате неожиданных обстоятельств, таких как ремонт бытовой техники, медицинское лечение или другие экстренные ситуации. Это гибкие категории, и их легко адаптировать под ваши нужды. На необязательные платежи можно выделить 30% вашего дохода, а на чрезвычайные — 10%. Кстати, если планируете создать подушку безопасности, включите в список обязательных расходов сумму, которую готовы откладывать ежемесячно.
Фото: fizkes / istockphoto.com
Шаг №3. Сократить расходы
Издержки можно и нужно оптимизировать. Для начала важно провести детальный анализ расходов за последние месяцы. Это поможет вам лучше понять, куда уходят ваши деньги. Если пользуетесь на постоянной основе картой, тогда изучите вашу статистику.
Возможно, вы регулярно оплачиваете абонемент в спортзал, но редко его посещаете. В таком случае можно отказаться от этой статьи расходов, рассмотреть вариант разового посещения или приобрести инвентарь для тренировок дома.
Обратите внимание на подключенные мультиподписки. Если уверены, что долгое время будете использовать сервисы, лучше оплатить доступ на год. Психологически может быть трудно сразу расстаться с крупной суммой. По этой причине некоторые пользователи предпочитают небольшие ежемесячные списания. Тем не менее многие сервисы предоставляют скидку на годовой тариф. В итоге разовая оплата за год поможет сэкономить 20-30%.
Следующий пункт – поиск источников дополнительной выгоды. Помимо акций и скидок, можно пользоваться программой лояльности. Подобные программы часто предлагаются различными сервисами и приложениями. С ними легко экономить на повседневных покупках, оплачивая товары и услуги кешбэком или бонусами.
Не стоит забывать о возможности использования льгот и налоговых вычетов. Изучите, какие социальные выплаты вам доступны. Возможно, вы можете себе позволить компенсировать часть расходов на оплату ЖКУ, образования, ОСАГО или налогов. Правильное использование этих механизмов может значительно снизить ваш общий уровень расходов и повысить финансовую эффективность.
Шаг №4. Инвестировать
Ещё один ключ к воспитанию финансовой грамотности населения – инвестирование. Оно позволит не только сохранить, но и приумножить свои сбережения, обеспечив стабильность и спокойствие на долгие годы.
Для начала необходимо тщательно изучить различные инструменты инвестирования и выбрать те, что наилучшим образом соответствуют вашим целям и возможностям. Далее нужно ознакомиться с базовыми концепциями и стратегиями вложения средств. Они имеют свои особенности, уровни риска и потенциальную доходность.
Фото: miniseries / istockphoto.com
Следующий важный аспект — регулярность. Создание привычки постоянно откладывать определённую сумму денег вырабатывает дисциплину. Так вам станет легче контролировать свои финансы и жить по средствам.
Также важно следить за изменениями на рынке и адаптировать свой инвестиционный портфель по мере необходимости. Например, вы можете перераспределить активы, чтобы поддерживать желаемое соотношение риска и доходности, исходя из текущих рыночных условий и изменений в вашей личной жизни.
Умение следить за своими деньгами, осознанно подходить к расходам и планировать свои финансы позволяет не только избежать долгов и финансовых проблем, но и строить фундамент для будущих планов. Это обеспечивает необходимую безопасность, открывает возможности для реализации личных или семейных целей.
Важно понимать, что жизнь по средствам — не отказ от удовольствий или лишение себя всего. Это осознанный выбор в пользу устойчивого и сбалансированного образа жизни, который приносит пользу как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Разумное распределение трат, избегание спонтанных покупок и накопление сбережений помогут улучшить финансовое положение и построить прочную основу для будущих планов.
